¿En el subsidio se cuenta el Auxilio de Transporte?
Es vital que sepas que el Auxilio de Transporte no hace parte del límite de ingresos de los subsidios. Pero, si se cuenta con el, lo que aumenta es la capacidad de ahorro esperado.
Capacidad de Pago 2026
Marco Legal 2026
El Decreto 1469 del 29 de diciembre de 2025 establece los nuevos valores del Salario Mínimo Mensual Legal Vigente (SMMLV) para 2026, impactando directamente los topes de vivienda de interés social y los montos de subsidios disponibles.
Tope VIS
150 SMMLV = $262.635.750Tope VIP
90 SMMLV = $157.581.450¿Cómo funcionan los Subsidios?
Los subsidios en Colombia se calculan según el ingreso base, clasificación Sisbén IV y afiliación a Caja de Compensación. El Gobierno otorga un subsidio nacional, y las Cajas de Compensación ofrecen subsidios adicionales. Se pueden combinar hasta alcanzar el máximo permitido.
Rangos de subsidios disponibles en Colombia:
Personas con ingresos hasta 2 SMMLV
- Ingreso base máximo: $3.501.810
- Mi Casa Ya: 30 SMMLV (Sisbén A1-C8) o 20 SMMLV (Sisbén C9-D20)
- Caja de Compensación: 20 SMMLV
- Total máximo: 50 SMMLV ($87.5M)
Personas con ingresos entre 2 y 4 SMMLV
- Ingreso base máximo: $7.003.620
- Mi Casa Ya: 20 SMMLV (Sisbén C9-D20)
- Caja de Compensación: 20 SMMLV
- Total máximo: 40 SMMLV ($70M)
Calculadora de Subsidios
1. ¿Cuenta con Caja de Compensación?
Colsubsidio, Comfama, Compensar, Comfenalco, Comfa, etc.
Total Subsidio 2026
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Cierre Financiero
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Escenario Financiero
Mira cómo una vivienda tipo VIS (150 SMMLV) se vería con los subsidios calculados.
Plan Primera Llave
Este es un plan para la adquisición de primera vivienda en Colombia, pensado para personas jóvenes entre 18 y 25 años. Aprovechando el tiempo y la oportunidad de comprar sobre planos, se puede alcanzar este objetivo.
El primer paso es establecer un hábito de ahorro sistemático y aprovechar todos los recursos disponibles. El Fondo Nacional del Ahorro (FNA) es tu aliado principal.
Cesantías en el FNA
Traslada tus cesantías al FNA y conviértelas en "puntos" para el crédito Jóvenes Propietarios. Las cesantías pueden usarse para: cuota inicial, adquisición sobre planos, construcción o mejoras. No las retires innecesariamente.
Ahorro Voluntario
Abre una cuenta de ahorro voluntario en el FNA. Deposita mensualmente un porcentaje fijo de tu salario (idealmente 20-30%). Este ahorro también genera puntos para el crédito y te ayuda a construir el hábito.
Cuenta AFC (Ahorro para el Fomento de la Construcción)
Complementa con una cuenta AFC en cualquier entidad financiera. Ofrece beneficios tributarios: puedes deducir hasta 4 UVT anuales de tu renta. El dinero debe destinarse exclusivamente a vivienda.
Estrategias Adicionales
- Primas y bonificaciones: Destina el 100% de tus primas semestrales al ahorro
- Auxilio de transporte: Si vives con tus padres, ahorra el auxilio de transporte ($249.095/mes)
- Ahorro programado: Automatiza el ahorro el día que recibes tu salario
- No retirar cesantías: Déjalas crecer en el FNA para maximizar puntos
Buscar proyectos VIS que se entreguen entre 36 y 48 meses. El precio se fija en pesos colombianos desde el contrato inicial y debe mantenerse estable hasta la escrituración. Esta estrategia aprovecha el tiempo para ahorrar mientras el proyecto se construye.
Topes VIS según ubicación (2026)
- Ciudades principales (Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla): 150 SMMLV = $262.635.750
- Municipios generales: 135 SMMLV = $236.372.175
- Renovación urbana (con POT actualizado): 175 SMMLV = $306.408.375
Qué verificar antes de comprar sobre planos
- Licencia de construcción: Verifica que el proyecto tenga licencia vigente
- Reputación de la constructora: Investiga proyectos anteriores, cumplimiento de fechas, calidad
- Ubicación y conectividad: Acceso a transporte, servicios, comercio
- Precio fijo: Verifica que el precio esté fijado en pesos desde el contrato inicial, sin cláusulas de reajuste por SMMLV o inflación (prohibidas por la SIC)
- Contrato de promesa: Revisa cláusulas de penalización por retrasos
- Financiación aprobada: Asegura que el proyecto acepta crédito FNA
Estrategias de selección
- Proyectos en etapa inicial: Mejores precios, pero mayor riesgo de retrasos
- Proyectos con avance 30-50%: Balance entre precio y seguridad
- Ubicación estratégica: Cerca de transporte público, servicios, trabajo
- Constructora reconocida: Historial de entregas a tiempo y calidad
- Precio estable: El precio acordado en el contrato inicial se mantiene hasta la escrituración
Aspectos importantes a considerar
- Retrasos en entrega: Pueden afectar tus planes financieros
- Cambios en el proyecto: Especificaciones pueden variar
- Precio fijo desde el contrato: Según la SIC (Ley 1480/2011), el precio debe fijarse en pesos desde el contrato inicial y mantenerse estable. Cláusulas de reajuste por SMMLV o inflación están prohibidas. Si tu contrato tiene estas cláusulas, puedes reclamar ante la SIC
- Reputación de constructora: Investigar historial de entregas y cumplimiento antes de comprometerse
Buscar a toda costa el subsidio de la Caja de Compensación y el de Mi Casa Ya. Solicitar primero el subsidio de la Caja de Compensación y luego el de Mi Casa Ya. En 2026 esto suma $87.5 millones directos siempre que cumplas con los requisitos.
Subsidio Caja de Compensación
- Monto: Hasta 20 SMMLV = $35.018.100 (2026)
- Aplicación: Se aplica primero a la cuota inicial (20% del precio)
- Requisitos: Estar afiliado a una Caja de Compensación (Colsubsidio, Comfama, Compensar, Comfenalco, etc.)
- Orden de solicitud: Debe solicitarse ANTES que Mi Casa Ya
- Excedente: Si el subsidio excede la cuota inicial, el resto reduce el crédito
Subsidio Mi Casa Ya
- Monto según ingreso: Hasta 2 SMMLV: 30 SMMLV (Sisbén A1-C8) o 20 SMMLV (Sisbén C9-D20)
- Entre 2-4 SMMLV: 20 SMMLV (Sisbén C9-D20)
- Aplicación: Se aplica directamente al crédito hipotecario (no a cuota inicial)
- Requisitos: Clasificación Sisbén IV, ingresos hasta 4 SMMLV
- Orden de solicitud: Debe solicitarse DESPUÉS del subsidio de Caja
Estrategia de Concurrencia
- Máximo combinado: Hasta 50 SMMLV = $87.5 millones (ingresos hasta 2 SMMLV con Sisbén A1-C8)
- Secuencia correcta: 1) Caja de Compensación, 2) Mi Casa Ya
- Beneficio: Reduce significativamente el crédito necesario y la cuota inicial
- Documentación: Certificado Sisbén IV, certificado de afiliación a Caja, certificados de ingresos
- Tiempos: Los trámites pueden tardar varios meses, inicia con anticipación
Aspectos Importantes
- Orden es crucial: Solicitar primero Caja, luego Mi Casa Ya (orden incorrecto puede generar rechazo)
- No todos califican: Verifica requisitos de ingresos y Sisbén antes de aplicar
- Actualizar Sisbén: Si no tienes clasificación o está desactualizada, gestiona tu encuesta
- Afiliación a Caja: Si no estás afiliado, considera afiliarte para acceder al subsidio
- Vigencia de subsidios: Los subsidios tienen vigencia, planifica tu compra dentro del plazo
Con los subsidios ya gestionados, solicita la preaprobación del crédito FNA. Si estás entre 18 y 25 años, con un contrato laboral vigente, el FNA te presta hasta el 90% del valor restante después de aplicar los subsidios. Solo necesitas el 10% inicial real.
Ventajas del FNA vs Bancos Privados
- Financiación hasta 90%: Los bancos generalmente financian 70-80%, el FNA hasta 90%
- Tasas de interés más bajas: Condiciones más favorables que entidades privadas
- Sistema de puntos: Cesantías y ahorro voluntario se convierten en "puntos" que mejoran tu perfil
- Plazos flexibles: Hasta 30 años de plazo según tu capacidad de pago
- Sin intermediarios: Proceso directo con la entidad pública
Requisitos para Pre-Aprobación FNA
- Edad: Entre 18 y 25 años (programa Jóvenes Propietarios)
- Contrato laboral: Vigente, preferiblemente a término indefinido
- Estabilidad laboral: Mínimo 6 meses en el mismo empleo
- Historial crediticio: Verificar en Midatacrédito antes de solicitar
- Capacidad de pago: La cuota no debe exceder el 30-40% de tus ingresos
- Ahorro en FNA: Cesantías y/o ahorro voluntario depositados en el FNA
Documentación Necesaria
- Identificación: Cédula de ciudadanía
- Certificados laborales: Últimos 3-6 meses
- Desprendibles de nómina: Últimos 3 meses
- Extractos bancarios: Últimos 3 meses
- Certificación de ahorro FNA: Estados de cuenta de cesantías y ahorro voluntario
- Historial crediticio: Reporte de Datacrédito o Experian
- Certificados de subsidios: Aprobación de Caja de Compensación y Mi Casa Ya
- Declaración de renta: Si aplica (independientes)
Estrategias para Mejorar tu Perfil
- Mejorar historial crediticio: Pagar deudas a tiempo, mantener bajo nivel de endeudamiento
- Acumular puntos FNA: Más cesantías y ahorro voluntario = mejor perfil
- Estabilidad laboral: Mantener el mismo empleo al menos 6 meses antes de solicitar
- Reducir deudas: Menor nivel de endeudamiento = mayor capacidad de pago
- Preparar documentación: Tener todo listo agiliza el proceso
- Vigencia de preaprobación: Generalmente 60-90 días, planifica tu búsqueda
Aspectos Importantes
- Preaprobación no es garantía: La aprobación final depende de la valoración del inmueble
- Gastos adicionales: Considera gastos notariales, escrituración (5-7% del valor)
- Proyecto debe aceptar FNA: Verifica que el proyecto VIS acepte crédito del FNA
- Tiempos de aprobación: Pueden variar, algunas fintechs han reducido tiempos con IA
- Subsidios ya gestionados: Asegura tener los certificados de aprobación de subsidios
Simulador de Meta 2026
Calcula cuánto tiempo necesitas para tu cuota inicial propia (10% del valor VIS).
Tiempo para lograr la meta
Meses de Ahorro
Tips de Oro para el "Score" Crediticio
Inicia tu historial hoy
A los 18, saca un plan de celular a tu nombre o una tarjeta de crédito de cupo bajo (ej. $500.000) y úsala solo para gastos fijos, pagando siempre a una cuota.
Evita codeudores morosos
No sirvas de fiador a nadie. Tu capacidad de endeudamiento debe estar limpia para cuando el banco evalúe tu crédito hipotecario.
Formalización Laboral
Asegúrate de que tus aportes a salud y pensión sean sobre el salario real. El banco revisará tu historia de aportes a seguridad social.